Содержание
- Содержание
- Что такое BNPL-сервисы
- Как работают BNPL-сервисы
- В чем отличие BNPL-сервисов от рассрочки
- Зачем компании запускают BNPL-сервисы
- Примеры популярных сервисов для оплаты частями
- Подведем итоги
- FAQ про BNPL-сервисы
10 сентября 2025
Содержание
Что такое BNPL-сервисы
BNPL расшифровывается как buy now, pay later, что в переводе означает «купи сейчас, плати потом». Это финансовые платформы, которые позволяют оплачивать товары и услуги частями без оформления кредита и процентов. Пользователь может сразу получить нужную покупку, а платить за нее постепенно, обычно в течение 1-2 месяцев. Стоимость делится на несколько равных платежей, первый из которых вносится при покупке, а остальные — по расписанию.
BNPL-сервисы снижают барьер к покупке: не нужно ждать одобрения от банка, подтверждать доход или оформлять кредитные договоры. Достаточно выбрать оплату долями, указать личные данные и привязать карту.
Ключевое отличие BNPL — отсутствие переплат для покупателя. В большинстве случаев сервисы не берут процентов и комиссий, если выплаты вносятся вовремя. При этом продавец получает всю стоимость товара сразу после покупки, а риски по оплате берет на себя BNPL‑платформа.
Эта модель получила широкое распространение на зарубежных рынках, а в России такие сервисы появились в 2021 году. Крупнейшие BNPL-площадки — «Долями», «Яндекс Сплит», «Покупай со Сбером», «Мокка», «Озон рассрочка», «Подели» и другие. Их активно внедряют маркетплейсы и интернет-магазины, а также сервисы онлайн-образования.
Мы в Атвинте работаем с e-commerce и подключаем клиентам оплату частями как один из сценариев роста конверсии и среднего чека. Помогаем выбрать подходящий сервис, продумать UX в карточке товара, настроить интеграцию и аналитику.
Зачем нужны новые сервисы оплаты частями
Преимущества для покупателя:
- Возможность приобрести дорогой или незапланированный товар, даже если всей суммы сейчас нет на руках.
- Простое и быстрое оформление без кредитных договоров и долгих проверок.
- Отсутствие переплат, если все платежи вносятся вовремя.
- Нет влияния на кредитную историю, так как не требуется заключение кредитного договора.
Преимущества для бизнеса:
- Рост конверсии и снижение доли брошенных корзин, так как покупателю проще принять решение о покупке.
- Увеличение среднего чека. Возможность сразу приобрести больше товаров.
- Привлечение новой аудитории, которая ранее откладывала покупку из-за полной стоимости.
- Получение всей суммы за товар сразу. Сервис берет на себя риски и дальнейшее взыскание платежей.
Как работают BNPL-сервисы
Такие платформы предлагают быструю схему оплаты для покупателей и прозрачные условия для продавцов. Основная задача — разделить единовременный платеж на несколько частей, не усложняя оформление и не требуя заключения кредитного договора.
Как выглядит процесс для покупателя:
- Покупатель выбирает товар или услугу у магазина-партнера BNPL.
- На этапе оплаты выбирает опцию «Оплата частями».
- Заполняет короткую анкету — ФИО, номер телефона и данные банковской карты. В некоторых случаях для крупных сумм сервис может запросить дополнительные данные.
- Вносит первый платеж (20-30% от стоимости), оформляет заказ и получает товар.
- Оставшиеся платежи автоматически списываются с карты согласно графику. Например, каждые две недели или раз в месяц.
- В большинстве случаев оформление занимает не больше пары минут, без проверки кредитной истории и лишней бюрократии.
Как BNPL работает для продавца:
- Магазин подключает BNPL-сервис как отдельный способ оплаты.
- После оформления покупки система перечисляет продавцу всю сумму товара в течение 1-2 рабочих дней.
- Комиссия BNPL-сервису удерживается с суммы заказа — это и есть основной источник заработка платформы.
- Все дальнейшие действия по погашению оставшейся суммы сервис берет на себя. Он взыскивает платежи с покупателя, а при просрочке — начисляет штраф.
Юридические требования к BNPL-сервисам:
- Рассрочка на срок свыше 6 месяцев оформляется как потребительский заем с полным кредитным регулированием и передачей данных в БКИ.
- Для любых BNPL-продуктов цена для клиента не может отличаться от стоимости при полной оплате.
- С 1 апреля 2026 года деятельность по предоставлению сервиса рассрочки допускается только для операторов, внесенных в реестр Банка России. Сервис обязан подтвердить минимальный собственный капитал — не менее 5 млн рублей.
- Передача данных в БКИ обязательна, если сумма задолженности клиента превышает 50 000 рублей.
- Запрещено взимать с клиента комиссии за предоставление рассрочки и внесение платежей. Досрочное погашение — без штрафов.
- Неустойка за просрочку ограничена. Не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
- Оператор обязан раскрывать условия в доступной форме — полная стоимость, график, порядок списаний, права клиента, в том числе, на досрочное погашение и возврат.
- Обязательна идентификация клиента. Все юридически значимые события фиксируются и хранятся не менее 5 лет.
- До обращения в суд формируется претензионный порядок — не менее 60 дней на урегулирование.
В чем отличие BNPL-сервисов от рассрочки
Оплата долями и рассрочка — это инструменты, которые позволяют вносить суммы частями, но их механика и условия различаются.
Рассрочка — это банковская услуга, при которой клиент приобретает товар сейчас, а оплачивает его равными частями и без процентов, если укладывается в срок. Чаще всего используется карта рассрочки. Она оформляется через банк с проверкой кредитной истории, пакетом документов и лимитом, который зависит от дохода клиента.
Оформление
В BNPL оформление сводится к короткой анкете и привязке карты на этапе оплаты: решение принимается за секунды алгоритмом скоринга без классической банковской проверки. При крупных суммах сервис может запросить дополнительные данные.
В банковской рассрочке путь длиннее. Требуется выпуск карты или оформление кредита, проверка платежеспособности и кредитной истории, подписание договора и подтверждение дохода.
Сроки и лимиты
BNPL рассчитан на короткие периоды: 1-2 месяца, реже — до 3-6 месяцев. Лимиты находятся в пределах от 10 до 50 тысяч рублей, у отдельных решений — до 150 тысяч, это определяется сервисом и магазином.
Рассрочка предлагает длительный срок оплаты — от 3 до 24 месяцев, а ее лимиты заметно выше — до 300-500 тысяч рублей.
С учетом регулирования беспроцентный BNPL будут дополнительно ограничивать по сроку. С 1 апреля 2026 года не более 6 месяцев, а с 2028 года — до 4. Более длинные схемы будут оформлять как кредиты и займы.
Комиссии и переплаты
В BNPL переплаты для клиента отсутствуют, если взносы поступают вовремя. Стоимость товара должна быть одинаковой вне зависимости от способа оплаты, а комиссии за рассрочку и внесение платежей запрещены.
В рассрочке проценты также часто нулевые, но возможны сопутствующие платежи за обслуживание карты, уведомления или дополнительные услуги. Условия зависят от банка и тарифов партнера.
Влияние на кредитную историю
BNPL обычно не отражается в кредитной истории. Однако законом предусмотрена передача данных в бюро кредитных историй (БКИ) при превышении установленного лимита задолженности либо при оформлении потребительского займа.
Банковская рассрочка всегда фиксируется в БКИ. Дисциплинированные платежи улучшают кредитный рейтинг, а просрочки — ухудшают.
Доступность и распространенность
BNPL активнее растет в онлайне и подключен не у всех продавцов. Оплату долями предлагают маркетплейсы, ритейл, электроника и EdTech. Офлайн-подключения есть, но покрытие ниже банковского.
Рассрочка доступна практически везде. Карты принимают десятки тысяч партнеров в онлайн- и офлайн-сетях, поэтому для крупных покупок они остаются более универсальным инструментом.
BNPL удобен для быстрых и относительно небольших покупок без бумажной волокиты и долгого одобрения. Банковская рассрочка уместна там, где нужен больший лимит и длинный срок выплат. Но это требует формальных процедур и будет влиять на кредитную историю.
Зачем компании запускают BNPL-сервисы
BNPL-сервисы помогают быстро реагировать на изменения в поведении потребителей.
Увеличение конверсии и снижение брошенных корзин
Покупатели, которые раньше оставляли товары в корзине из-за нехватки бюджета, теперь могут завершить покупку, разделив сумму на части. По кейсам ритейлеров, внедрение BNPL повышает долю завершенных заказов на 10-25%.
Рост среднего чека и LTV
Когда не нужно оплачивать всю сумму сразу, клиенты склонны покупать более дорогие товары или брать сразу несколько позиций. Это напрямую увеличивает средний чек, а также повышает ценность клиента (LTV). Пользователи чаще возвращаются к бренду, если у них есть опыт удачной покупки.
Расширение целевой аудитории
BNPL делает покупки доступнее для тех, кто принципиально не пользуется кредитами или не хочет проходить банковские проверки — это молодая аудитория и активные онлайн-покупатели. Бизнес получает доступ к новым пользователям, которые раньше не рассматривали определенные категории товаров.
Улучшение клиентского опыта
Оформление покупки занимает минуты. Не нужно заполнять длинные формы или ждать ответа банка. Для клиента это ощущение контроля, скорости и удобства, что повышает лояльность и вероятность повторной покупки.
Ускорение денежных потоков и минимизация рисков
В отличие от классической рассрочки, продавец получает полную сумму за товар практически сразу — BNPL-платформа берет на себя все риски и администрирование платежей. Это позволяет бизнесу быстрее реинвестировать средства и не тратить ресурсы на работу с просрочками.
Получение дополнительной аналитики
BNPL‑сервисы предоставляют магазинам доступ к детальной аналитике о поведении покупателей: какие товары чаще покупают в рассрочку и как меняется спрос в зависимости от сезонности. Это дает новые возможности для персонализации и развития программы лояльности.
Особенности внедрения и ограничения
Запуск BNPL требует интеграции с платежной системой и обучения сотрудников. Кроме того, не все категории товаров могут быть доступны для оплаты частями, а при высоком спросе может вырасти нагрузка на службу поддержки.
Примеры популярных сервисов для оплаты частями
На рынке выделяют несколько крупных игроков с разной бизнес-моделью, глубиной интеграции и юридическими особенностями. Рассмотрим список BNPL-сервисов.
«Долями» от Т‑Банка
Один из первых и наиболее массовых сервисов. BNPL интегрирован в онлайн-магазины и сервисы дистанционного образования. Покупатель оплачивает 25% при заказе, оставшиеся три платежа по 25% списываются каждые две недели.
Подключение магазинов происходит через API или платежных интеграторов. Комиссии за подключение варьируются от 2 до 6% от суммы заказа.
Яндекс Сплит
Сервис интегрирован в экосистему Яндекса. Платформа поддерживает классическую BNPL-модель — 4 платежа, где первый нужно сделать сразу и без процентов. А также удлиненные планы до 24 месяцев. В последнем случае действует продукт «Супер Сплит», который юридически оформляется как потребительский заем — информация вносится в БКИ.
«Подели» от Альфа‑Банка
Решением Альфа-Банка пользуется более 1 500 магазинов. Сервис разбивает сумму на 4 платежа. Бизнес интегрирует платформу через API или стандартные платежные платформы.
Мокка
Мокка — сервис с гибкой настройкой сроков: от 2 до 24 месяцев. На длинных планах действует схема потребительского займа. Оплата частями может идти без первого взноса, но такая услуга доступна только для проверенных клиентов.
Бизнес получает оплату в течение 1-2 дней. Комиссия — 3-6% от суммы заказа.
«Плати частями» от Сбера
Сбербанк развивает классический BNPL — 4 платежа до четырех месяцев и без процентов для покупателя. Доступно для клиентов Сбера и партнеров СберМегамаркета. Для крупных покупок или длительных сроков — это уже полноценный потребительский кредит.
Бизнесу это дает моментальные выплаты, подключение через API и работу с партнерскими платформами.
Подведем итоги
В 2025 году рынок BNPL в России меняется: вступает в силу Федеральный закон № 283 от 31.07.2025 «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Все сервисы обязаны получить статус оператора в реестре Банка России, иметь капитал не менее 5 млн рублей и регулярно отчитываться.
Для клиентов сохраняется прежняя схема: оплата покупки разбивается на 4 части, нет процентов и комиссий при своевременном погашении. Однако по закону срок рассрочки будут ограничивать — с 1 апреля 2026 года не более 6 месяцев, а с 1 апреля 2028 года — максимум 4 месяца. Длительные сроки автоматически считаются кредитом.
Правила вводятся для защиты прав потребителей, прозрачности условий и устойчивого развития рынка.
FAQ про BNPL-сервисы
Оплата долями влияет на кредитную историю?
Классические планы оплаты частями не попадают в БКИ. Данные передают, если оформляется заем либо совокупная задолженность клиента превышает 50 000 рублей. В любом длительном варианте (свыше 6 месяцев) это уже кредитное регулирование и передача данных в БКИ.
Какие штрафы за просрочку?
Неустойка ограничена законом. Суммарно не более 20% годовых от суммы просроченной задолженности. Дополнительные платы за рассрочку и комиссии за внесение платежей запрещены. Досрочное погашение без штрафов.
Можно ли вернуть товар, купленный через BNPL?
Да, по закону о защите прав потребителей. Магазин инициирует возврат, оператор пересчитывает график или возвращает оплаченные суммы на карту.
Какие сроки и лимиты реальны в 2025 году?
У BNPL короткие сроки: чаще 1-2 месяца, реже до 3-6 месяцев. Лимиты: десятки тысяч рублей, которые зависят от сервиса, магазина и профиля клиента.
Как быстро магазин получает деньги?
Обычно сразу или в течение 1-2 рабочих дней после успешной транзакции. Дальнейшее взыскание платежей ведет оператор, а не магазин.
Кто несет риск неплатежа?
Оператор сервиса рассрочки. Магазин получает всю сумму и платит оператору комиссию по договору.
Можно ли платить BNPL офлайн?
Да, но покрытие ниже, чем в онлайне. Поддержка зависит от интеграции оператора с конкретной сетью и кассовым ПО.
Чем BNPL отличается от рассрочки банка?
BNPL — быстрый скоринг, небольшие сроки, меньше бюрократии и отсутствие передачи данных в БКИ. Банковская рассрочка — длительные сроки и высокие лимиты, но с полноценной проверкой и фиксацией в кредитной истории.
Что должен делать магазин для соблюдения закона?
- Показывать конечную цену и размер взносов до оплаты.
- Не взимать комиссий с клиента.
- Обеспечивать равенство цены с полной оплатой.
- Корректно обрабатывать возвраты и частичные отмены.
- Размещать ссылки на правила оператора и договор.
Когда вступают ограничения по срокам BNPL?
С 1 апреля 2026 года беспроцентный BNPL — не дольше 6 месяцев. А с 1 апреля 2028 года — не дольше 4 месяцев. Более длительные периоды оформляются как потребительский заем по правилам кредитования.
